Lainavaihtoehdot ja niiden vaikutus taloudelliseen hyvinvointiin

Lainojen merkitys arjessa – miksi niitä tarvitaan ja mitä hyötyjä ne tarjoavat?

Rahan lainaaminen on nykyään monelle arkipäivää ja vain harvassa ovat ihmiset, jotka nykyään kavahtavat lainaamista tai pitävät sitä negatiivisena asiana. Lainaaminen arjessa on usein järkevin ratkaisu taloudenhallinnan kannalta, mikäli tulot ovat säännöllisiä, sillä ne antavat joustavuutta maksamisessa ja myös mahdollistavat suurempia hankintoja ilman pitkää odotusaikaa.

Esim. laina heti tilille on oiva palvelu, jos lainantarve iskee yllättävien tapahtumien hetkellä. Jos esimerkiksi jokin kallis kodinkone, kuten pesukone tai tiskikone, hajoaa, ei välttämättä ole mielekästä odotella aina palkkapäivään asti, vaan tarvitsee uuden koneen heti. Sama koskee tietoteknisiä laitteita, kuten älypuhelimia ja kannettavia tietokoneita.

Yhtä lailla lainaa tarvitaan usein, kun hankitaan uutta autoa tai asuntoa tai tehdään kallis remontti asuntoon, tällaiseen tarpeeseen remonttilaina-sivusto antaa parhaat lainatarjoukset. Monet maksavatkin samaan aikaan useita lainoja arjessaan, mutta toisaalta myös nauttivat niillä lainoilla tehdyistä hankinnoista. Useiden samaan aikaan maksettavien lainojen sijaan kannattaakin tutkia mahdollisuutta yhdistää ne, sillä se vähentää kuluja ja myös selkeyttää tilannetta, kun maksupäiviä ja summia on vain yksi.

Pikavipit vs. pitkän aikavälin lainat: Kumpi sopii sinulle?

Pikavipeissä ja pitkän aikavälin lainoissa on molemmissa hyviä puolia ja huonoja puolia ja se, kumpi näistä vaihtoehdoista sopii sinulle paremmin, riippuu tarpeistasi.

Pikavipeillä on edelleen melko huono maine johtuen takavuosista, jolloin pikavippien korot saattoivat nousta poskettoman suuruisiksi. Tämän vuoksi monet kammoksuvat pikavippien ottamista edelleen, vaikka nykyisin tilanne on täysin toisin, kuin takavuosina. Nykyään lainan korkoprosentille on asetettu lainsäädännössä yläraja, jota ei saa ylittää. Tämä koskee nimenomaan todellista korkoprosenttia, eli säädäntöä ei voi kiertää asettamalla matalaa korkoprosenttia ja sitten säätämällä erilaisia käsittelykuluja niin, että todellinen korkoprosentti nousee.

Pikavippien etuna on niiden nopeus. Vipin saa nopeasti ja koska pikavippinä yleensä otetaan pieniä lainoja, on niiden maksuaika myös lyhyt. Näin ollen vippilainasta pääsee myös nopeasti eroon. Tämä joustavuus on huomattava etu pitkän aikavälin lainoihin nähden. Varjopuolena pikavipin kustannukset ovat korkeammat, kuin pitkän aikavälin lainojen kustannukset, vaikka korkoprosenttia on lainsäädännöllä inhimillistettykin. Voi sanoa, että pikavippi on hyvä vaihtoehto, mikäli tarvitset pikalainan arjen tarpeisiin. On sitten kyseessä hajonnut kodinkone tai tarve käyttörahalle tai pieneen rentoutumiseen.

Pitkän aikavälin lainojen parhaita puolia on niiden vakaus. Pitkän aikavälin laina on tarkkaan harkittu sijoitus, jolla on yleensä myös tarkka käyttökohde. Usein pitkän aikavälin laina on lainasummaltaan melko suuri ja sen takaisin maksuaika on pitkä. Näissä lainoissa kustannukset ovat prosentuaalisesti mitattuna huomattavasti pienempiä, kuin pikavipeissä. Pitkän aikavälin laina on hyvä ratkaisu suuremman hankinnan kohdalla, eli jos hankit esimerkiksi auton tai asunnon.

Korkojen vaikutus lainan kokonaishintaan

Lainan kuluihin suurimman vaikutuksen tekee korko. Takaisin maksettava lainasumma koostuu luonnollisesti suurimmaksi osaksi alkuperäisen lainan määrästä, mutta sen lisäksi lainaajan on maksettava käsittelykuluja, joita voivat olla esimerkiksi kuukausittainen tilinhoitomaksu tai tilinavausmaksu. Korko puolestaan on tietty prosenttiosuus jäljellä olevasta lainamäärästä, eli se pienenee sitä mukaa, kuin itse lainasummakin. Korko ilmoitetaan vuosittaisena korkoprosenttina, kun taas lainaa kuten kulutusluotto, maksetaan yleensä kuukausittain, joten kuukausittaisen korkomäärän laskeminen ei yleensä päässälaskuna suju.

Jos esimerkiksi 10 000 euron lainassa on korkoprosenttina 7,5, se tarkoittaa 750 euroa vuodessa. Ensimmäisen kuukauden korko on tällöin 62,50 euroa. Jos lainaa lyhennetään tasaerillä esim. 200 euroa kuussa + korko, on toisen kuukauden korko puolestaan 61,25 euroa jne.

Korkojen vaikutus lainan kokonaishintaan on suuri, tietysti sitä suurempi, mitä pidempi laina-aika on. Esimerkiksi yhden prosenttiyksikön eroa korossa ei kannata väheksyä, sillä vaikka yksittäisessä kuukausierässä ero on vain muutamia euroja, kokonaiskustannuksissa ero on merkittävä, erityisesti, jos lainasumma on suuri.

Korossa on kaksi vaihtoehtoa, joko korko on kiinteä, jolloin se pysyy koko laina-ajan prosentuaalisesti samana. Tämä on lainanottajalle selkeämpi ratkaisu. Toinen vaihtoehto on muuttuva tai vaihtuva korko. Tämäkään ei tarkoita sitä, että korkoprosentti vaihtuisi päivittäin, vaan tällöin korkoprosentti on sidottu viitekorkoon. Yleensä Suomessa muuttuvassa korossa korko sidotaan Euriboriin, joka on euromaiden yhteinen viitekorko. Tässä tapauksessa korkoprosentti tarkistetaan Euriborista lainan ehtojen mukaisin väliajoin, eli esimerkiksi 12 kuukauden tai 6 kuukauden välein. Tämän jälkeen korkoprosentti pysyy seuraavaan tarkistukseen asti samana.

Se, sopiiko kiinteä vai muuttuva korko paremmin asiakkaalle riippuu yleisen taloustilanteen ja korkomarkkinoiden muutoksista ja sitä on vaikeaa ennustaa etukäteen. Kiinteä korko on yleensä alkuasetelmassaan suurempi kuin muuttuva korko, mutta asiakkaan kannalta kiinteä korkoprosentti on selkeämpi, kuin mahdollisesti paljonkin vaihtuva korkoprosentti. Monesti vaihtoehtoja kuitenkaan ei edes ole, eli suuret pitkän maksuajan luotto ovat yleensä sidottu Euriboriin, eikä lainan hakijalla ole edes vaihtoehtoa pyytää kiinteää korkoprosenttia.

Lainojen kilpailutus: Parhaiden ehtojen metsästys

Maallikko voisi ajatella, että lainoissa ei ole merkittäviä eroja, eli vertailu olisi turhaa toimintaa. Näin ei kuitenkaan missään tapauksessa ole, vaan lainavertailulla voi säästää merkittäviä summia, suurista lainoista puhuttaessa säästöt voivat nousta tuhansiin euroihin. Lainapalveluita, kuten Lainaa- palvelu tai Joustoluotto-sivusto on kuitenkin verkossa todella paljon, joten lainojen vertailu on lähtökohtaisesti hyvin työlästä ja aikaa vievää.

Tähän on kuitenkin olemassa ratkaisu, sillä netti on täynnä palveluita, joissa on työkaluja lainojen vertailemista varten. Käyttäjän tarvitsee vain syöttää haluamansa tiedot, eli lainasumman ja toivotun laina-ajan lainalaskuriin, jolloin hän näkee estimoidut kulut. Sen jälkeen hän voi täyttää omat tiedot ja kilpailuttaa lainat. Edullisia lainatarjouksia tulee tällä tavalla nopeasti jopa kymmeniä ja niiden vertaileminen on äärimmäisen helppoa. Parhaimmillaan koko prosessi on minuuteissa ohitse ja parhaaksi koettu lainakin saattaa olla tilillä jo saman päivän aikana.

Meidän omia suosikkeja ovat mm. Lainaa heti ja Vippi

Mitä pitää huomioida ennen lainapäätöksen tekemistä?

Vaikka rahan lainaaminen onkin nykyään varsin arkipäiväistä, eikä ylimääräistä stigmaa ole, on kuitenkin asioida, jotka on tärkeää huomioida ennen, kuin tekee lainapäätöksen. Ennen lainan hakemista kannattaa varmistaa oma maksukyky koko lainanmaksun ajaksi. Lainan maksuerää ei kannata suunnitella liian korkeaksi, vaikka siinä kokonaiskustannuksissa säästäisikin, vaan maksuerän tulisi olla kooltaan sellainen, jonka maksamisella ei ole merkittävää vaikutusta omaan taloudelliseen hyvinvointiin. Erityisesti näin tulee olla tilanteessa, jossa kokonaismaksuaika mitataan kuukausien sijaan vuosissa.

Takaisinmaksusuunnitelma kannattaa kirjoittaa paperille tai tiedostoon ja siinä ottaa huomioon mahdolliset muut suuret kulut maksuaikana. On myös jo lainaa valittaessa hyvä huomioida, missä lainatarjouksissa on mahdollisuus lyhennysvapaisiin tai maksuvapaisiin kuukausiin ja mitä kuluja siitä seuraa.

Mikäli sinulla on jo valmiiksi jotain lainoja, joiden takaisinmaksuaika on kesken, kannattaa selvittää mahdollisuutta lainan yhdistämiseen. Niin sanotussa yhdistelylainassa on useita etuja verrattuna siihen, että lainat pysyvät erillisinä. Lainojen yhdistäminen antaa usein mahdollisuuden alentaa lainojen kokonaiskuluja merkittävästikin. Yhdistelylainassa lainaaja maksaa vain yhtä tilinhoitomaksua ja vaikka tilinhoitomaksut eivät sinällään ole yleensäkään suuria, niin esimerkiksi viiden tai kuuden lainan yhdistämisessä säästö on merkittävä. Yhdistelylainassa lainaajan tilanne on myös selkeämpi, koska potentiaalisesti usean eri eräpäivän sijaan jäljellä on vain yksi eräpäivä ja lainasumma. Mikäli on lyhennysvapaat tai maksuvapaat kuukaudet ovat tarpeen, on niiden neuvottelu myös helpompaa, kun lainoja on vain yksi.

Yhteenveto

Lainanotossa tärkeintä on vastuullisuus. Laina on hyvä apuväline monessa tilanteessa, mutta vain silloin, kun lainanotto on suunniteltu jokaista askelta myöten, eikä tavoitteita ole vedetty liian tiukalle. Lainanottomahdollisuus antaa joustoa talouteen ja sitä kautta lisää taloudellista hyvinvointia. Lainavaihtoehtoja on paljon, mutta huolellisella suunnittelulla kuhunkin tilanteeseen sopivan lainavaihtoehdon valitseminen on helppoa.

Toinen kriittinen kohta on lainojen vertailu ja kilpailutus. Kilpailuttamalla lainoja Lainaa- sivuston kaltaisissa palveluissa, voi lainan koosta riippuen säästää kokonaiskustannuksissa satoja tai jopa tuhansia euroja. Pelkät kokonaiskulut eivät kuitenkaan ratkaise ja siksi suunnittelussa pitää ottaa huomioon yksittäisten maksuerien koko. Monesti laina-ajan pidentäminen on järkevää, vaikka kokonaiskulut kasvaisivat, sillä tällöin yhden maksuerän tuoma kuormitus talouteen vastaavasti pienenee.