Luottokortti vai kulutusluotto? Korkojen vertailu kannattaa

Kulutusluotto ja luottokortti ovat yleisiä tapoja rahoittaa isompia ja pienempiä hankintoja. Vaikka molemmat tarjoavat mahdollisuuden lainata rahaa, lainamuotojen välillä on selkeitä eroja niin kuluissa kuin käyttötarkoituksissa. Oikean vaihtoehdon valitseminen auttaa pitämään kustannukset mahdollisimman pieninä.

Korottoman maksuajan takia luottokortti soveltuu erityisesti lyhytaikaiseen lainaamiseen

Suurimmalta osalta suomalaisista löytyy lompakosta luottokortti, joka on usein yhdistetty pankkikorttiin credit/debit-kortiksi. Luottokortti toimii jatkuvana lainana, jota voi käyttää joustavasti tarpeen mukaan.

Kortilla voi maksaa ostoksia, ja luottorajaa voi hyödyntää useita kertoja sen mukaan, miten vanhaa velkaa maksetaan takaisin. Pääsääntöisesti luottokortti palvelee kulutusluottoa paremmin arjen pienemmissä menoissa ja toistuvissa ostoksissa.

Olennaisin luottokortin käyttöön liittyvä etu on koroton maksuaika, joka on kortista ja maksuajankohdasta riippuen yleensä 30–45 päivää. Kun koko käytetyn luoton maksaa pois kokonaisuudessaan eräpäivään mennessä, korkoa ei kerry lainkaan. Tämä onkin taloudellisin ja yleisin tapa käyttää luottokorttia.

Kulutusluotto maksetaan yleensä pois pidemmällä aikavälillä

Kulutusluotto puolestaan on kertaluontoinen laina, joka maksetaan hakijan tilille kokonaisuudessaan. Lainan määrä ja takaisinmaksuaika sovitaan etukäteen.

Kulutusluotto voi olla kelvollinen vaihtoehto erityisesti silloin, kun rahaa tarvitaan isompaan yksittäiseen hankintaan, kuten kodin pintaremonttiin tai auton ostamiseen ja suunniteltu takaisinmaksuaika on pidempi kuin luottokorttilainassa.

Pitkällä takaisinmaksuajalla kumpikaan lainamuoto ei ole halpaa rahaa, joten niin kulutusluoton kuin luottokortin käyttö vaatii harkintaa ja korkokuluihin tutustumista etukäteen.

Millä tasolla kulutusluottojen korot ovat?

Kulutusluoton korko ja kulut määräytyvät pääsääntöisesti lainasumman, takaisinmaksuajan ja luotonantajan ehtojen mukaan. Vertailun perusteella vakuudeton laina on yleensä koroltaan noin 8,00-15,00 prosenttia. Pankin premium- tai asuntolaina-asiakas voi saada lainaansa matalamman koron.

Yleensä korko muodostuu viitekorosta ( useimmiten 3kk euribor ) ja pankin marginaalista. Koron päälle pankki veloittaa yleensä muutaman euron kuukausittaisen tilinhoitomaksun sekä joissakin tapauksissa avausmaksun. Nämä kulut nostavat lainan todellista vuosikorkoa, joka huomioi kaikki kulut.

Joillakin pankeilla korko voi olla sama kaikille samaa lainasummaa hakeville. Jotkut luotonmyöntäjät puolestaan hinnoittelevat koron riskiperusteisesti asiakkaan luottoriskiarvioon perustuen. Tästä syystä lainojen vertailu eri pankkien välillä kannattaa.

Luottokorttien korot ovat yleensä korkeammalla

Korottoman maksuajan jälkeen luottokorttien vuotuiset korot ovat usein 12,00–18,50 prosenttia, ja koron lisäksi kortin käytöstä saatetaan periä tilinhoitomaksu ja kuukausimaksu. Todellinen vuosikorko voi nousta yli 20 prosentin. Yleensä luottokorttilainan takaisinmaksuaika on kuitenkin selvästi kulutusluoton maksuaikaa lyhyempi, jolloin korkoa maksetaan lyhyemmältä ajalta.

Sekä luottokorttien että kulutusluottojen vuotuinen enimmäiskorko on 15,00 % lisättynä korkolain mukaisella viitekorolla, joka aikavälillä 1.1.-30.6.2025 on 3,50 %. Tällöin maksimikorko on 18,50 %. Korkolain mukainen viitekorko tarkistetaan puolivuosittain. Todellinen vuosikorko voi kuitenkin olla tätä korkeampi tilinhoito- ja muiden maksujen takia.

Moni hyödyntää luottokorttia matkavarauksissa ja isommissa verkkokauppaostoksissa

Monet suomalaiset maksavat luottokortilla isommat verkkokaupoista tehtävät hankinnat sekä matkavaraukset lentoineen ja hotelleineen. Sen jälkeen käytetty luotto maksetaan kokonaisuudessaan pois eräpäivään mennessä, jolloin luoton käytöstä ei tarvitse maksaa lainkaan korkoa.

Luottokortilla maksamisen hyötynä on ostoturva, joka on hyödyllinen, jos matkanjärjestäjä tai lentoyhtiö menee konkurssiin ennen matkaa tai jos verkosta ostettu tuote ei koskaan saavu perille tai saapuu viallisena. Tällaisissa tilanteissa asiakas voi kääntyä luotonmyöntäjän puoleen, jos hän ei pääse asiassa sopuun myyjäliikkeen kanssa. Monista luottokorteista löytyy myös matkavakuutus, joka astuu voimaan, jos tietty osuus matkustus- ja majoituskustannuksista maksetaan kortilla.

Luottokortin hankkiminen ja käyttö ei kuitenkaan kannata, jos korollista luottoa jää isoja määriä avonaiseksi kuukaudesta toiseen. Parhaiten luottokortti soveltuu säntilliselle rahankäyttäjälle, joka maksaa koko käytetyn luoton aina kokonaisuudessaan pois korottoman maksuajan puitteissa.

Tällöin luottokortin eduista voi parhaassa tapauksessa hyötyä täysin ilman kuluja, jos korttiin ei sisälly kiinteää muutaman euron kuukausimaksua.

Vertaile kymmeniä erilaisia rahoituspalveluja: Korkotutka.fi