Onko sinulla kallis laina? Näin yhdistät lainasi ja voit säästää

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että uudella lainalla maksetaan useita pienempiä vanhoja lainoja pois. Uusi laina menee kokonaan muiden lainojen yhdistelyyn, eli käyttörahaa ei lainanhakijalle jää. Yhdistelylaina voi tuoda säästöä satoja euroja kuukaudessa eli tuhansia euroja vuodessa.

Mainos

Viimeisen parin vuoden aikana on nähty lakimuutoksia esimerkiksi korkokaton osalta, mikä on saanut monet suomalaiset tarkastelemaan oman lainan ehtoja. Pahimmassa tapauksessa vanhoja lainoja on useita, epäsuotuisilla ehdoilla.

Yhdistelylainaa voi hakea ilmaiseksi netistä, käyttämällä lainanvälittäjää. Kun useat pienet lainat maksetaan kerralla pois, tuo se mukanaan ison säästön. Miksi maksaa viidestä lainasta kuluja, kun voit maksaa vain yhden lainan kulut? Niinpä.

Perustietoa korkokatosta ja lainojen kuluista

Vuoden 2023 loppupuolella voimaan astui uusi korkokatto, joka korvasi vuonna 2019 asetetun ohjeistuksen. Uudella korkokatolla kuluttajaluottoihin asetettiin enintään 20 %:n maksimikorko – tuon tulee sisältää myös korkolain mukaisen viitekoron.

Yhdestä lainasta saa periä kuluja vuositasolla 150 euroa. Yleensä kulu on tilinhoitomaksu, joka on tyypillisesti sen 12,50 euroa kuukaudessa.

Ajatusleikkinä voidaan miettiä, että sinulla on viisi parin tonnin lainaa. Maksat niistä jokaisesta 150 euroa pelkkiä kuluja vuodessa, eli kuluihin menee 750 euroa. Yhtä lainaa maksaessa säästäisit pelkästään tässä asiassa 600 euroa vuodessa.

Onko sinulla vanhempi pikavippi?

Mikäli sinulla on alle 2 000 euron laina, joka on otettu 1.6.2013–31.8.2019 välillä, koskee lainaa eri ehdot. Kyseisessä lainassa saa olla enintään 50 %:n todellinen vuosikorko. Jos peilataan nykyiseen lakiin, niin maksat lainasta todennäköisesti liikaa.

Mikäli tuon kaltaisia pikalainoja on vielä lojumassa useampiakin, voi se tulla todella kalliiksi. Lainojen yhdistäminen kannattaa hoitaa ensitöikseen.

Mitä lainojen yhdistäminen tarkoittaa?

Lainojen yhdistämisessä haetaan yhtä isoa kulutusluottoa, jolla maksetaan monta pientä lainaa pois – joko pankin tai lainanhakijan toimesta. Yhdistelylaina on vakuudeton laina, eikä siihen tarvita edes henkilötakausta.

Lainojen yhdistäminen pähkinänkuoressa:

  • Lainojen yhdistäminen onnistuu uutta kulutusluottoa hakemalla.
  • Lainaa voi hakea lainanvälittäjän, pankin tai rahoituslaitoksen kautta.
  • Ei reaalivakuuksia.
  • Uudella lainalla maksetaan pois vanhoja lainoja, vippejä ja osamaksuja.

Miksi lainojen yhdistäminen kannattaa?

Lainojen yhdistäminen säästää rahaa. Säästöä tulee vähintäänkin lainanhoitokuluissa, josta kerroimme jo hetki sitten.Useamman pikkulainan yhdistäminen voi säästää satoja euroja vuodessa pelkkien lainanhoitokulujen osalta.

Sen lisäksi tulee huomioida korkokulut. Tyypillisesti pienet lainat ja osamaksut on myönnetty maksimaalisella 20 %:n korolla. Isommissa lainoissa keskikorko on 10 %:n paikkeilla, parhaassa tapauksessa lähempänä 5 %.

Lisäksi yhtä lainaa on helpompi hoitaa kuin useita lainoja. Saat kuukaudessa vain yhden laskun, joka on maksettava eräpäivään mennessä.

Mikäli taloustilanne heikkenee, niin lainaehtojen muuttaminen onnistuu yhden ja saman pankin kautta. Lainaehtojen muutoksesta voidaan periä kuluja = maksat jälleen kulut vain yhdestä lainasta, et useammasta.

Esimerkki lainojen yhdistämisestä

Tässä on esimerkki yleisestä tilanteesta, jossa suomalainen on päättänyt hakea yhdistelylainaa:

  1. Pertillä on kaksi 1 500 euron remonttilaina, yksi 5 000 euron kulutusluotto sekä viisi 500 euron pikavippiä. Täten lainoja on kahdeksan, velkaa on yhteensä 9 000 euroa ja lainojen hoitamiseen menee 700 euroa kuukaudessa.
  2. Pertti päättää hakea yhdistelylainaa.
  3. Lainahakemus täytetään välittäjän kautta summalla 9 000 euroa ja lainahakemuksella ilmoitetaan aikeesta maksaa kahdeksan muuta velkaa pois.
  4. Pertti saa neljä lainatarjousta, joista hän valitsee mieluisimman. Kuukausierä on vain 250 euroa ja korot sekä kulut pienentyvät.
  5. Pankki maksaa Pertin kahdeksan aikaisempaa lainaa pois.

Lopputulos on, että kuukausisäästöä tuli lopulta 450 euroa. Vuodessa se tekee yli 5 000 euroa puhdasta säästöä. Vaikka tämä on vain esimerkki, se kuvastaa realistisesti, kuinka monen suomalaisen taloustilanne on parantunut lainoja yhdistelemällä.

Nämä lainat kannattaa yhdistää

Yhdistelylainalla kannattaa niputtaa lähes kaikki vakuudettomat lainat. Niihin kuuluvat osamaksut, pikavipit ja pienlainat, kulutusluotot, vertaislainat, joustoluotot, luotolliset tilit, luottokorttivelat sekä vakuudettomat ajoneuvolainat.

Ulkopuolelle kannattaa jättää opintolaina ja vakuudelliset lainat. Esimerkiksi autorahoitusta ei ole järkeä yhdistää, koska siinä korko on todennäköisesti kulutusluottoa matalampi.

Joissakin tapauksissa pankki ei maksa muita velkoja pois. Silloin pankki katsoo, että asiakas ei ylivelkaannu, vaikka muita lainoja ei maksaisi. Tällaisissa tilanteissa on erityisen tärkeää maksaa muut velat itse pois, kuten alunperin on suunnitellut.

Lainojen yhdistäminen ilman luottotietoja

Pahimmassa tapauksessa muita velkoja on kertynyt 10–20 kappaletta ja kokonaissumma on kymmeniä tuhansia euroja. Liian suuret lainanhoitokulut ja esimerkiksi mahdollinen peliongelma ovat ajaneet velkakierteeseen ja luottotietojen menettämiseen. Ulosottoa voi olla kertynyt tuhansia euroja.

Tällaisissa tapauksissa normaali yhdistelylaina ei ole vaihtoehto. Silloin kannattaa tutustua järjestelylainaan ja järjestelylainan takaukseen, jotka voi hoitaa Takuusäätön kautta. Myös pari rahoitusyhtiötä mainostaa tuoteportfoliossaan järjestelylainoja.

Järjestelylainaan vaaditaan yleensä yhteisvastuullinen. Toisin kuin yhdistelylainassa, voidaan tässä lainamuodossa hyväksyä reaalivakuuksia. Tyypillisesti korkoprosentti on melko korkea, mutta siitäkin huolimatta kuukausittainen säästö voi olla toistatuhatta euroa.

Kuka voi hakea yhdistelylainaa?

Normaalia yhdistelylainaa (eli ei järjestelylaina) voi hakea vähintään 18-vuotiaat, jotka omaavat puhtaat luottotiedot, vakituisen osoitteen Suomessa, säännöllisen tulotason sekä hyvän lainanhoitokyvyn.

Jokainen pankki asettaa kuitenkin omat vaatimuksensa. On yleistä, että yhdistelylainan saaminen edellyttää vähintään 20 vuoden ikää. Osa pankeista vaatii 15 000 euron tuloja vuodessa, mutta toisille riittää 7 000 euron tulotaso.

Yhtenäistä on kuitenkin puhtaat luottotiedot ja ns. credit-velkaa ei saa olla. Credit-velka näyttää, onko henkilöllä rästissä muita lainoja 30 päivän tai 60 päivän sisällä. Ainakin rahoituslaitokset tarkistavat tämänkin asian.

Yhdistelylainan hakeminen ei onneksi maksa mitään. Jos sinulla on monta pientä luottoa, niin niiden yhdistämiseen kannattaa vähintäänkin tutustua tarkemmin.